將房子抵押給保險(xiǎn)公司，即可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)養(yǎng)老金。這一保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”在“試點(diǎn)”9個(gè)月后，首款產(chǎn)品終于面世。3月27日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款。這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)保險(xiǎn)公司獲批的以房養(yǎng)老產(chǎn)品。

據(jù)了解，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

依據(jù)保監(jiān)會(huì)批復(fù)的產(chǎn)品條款，“房來(lái)寶”投保人須為60周歲至85周歲(含85周歲)。老年人與保險(xiǎn)公司簽定合同時(shí)，雙方將確定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，這一金額設(shè)定要考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等，金額一經(jīng)確定，將不能變更。不過(guò)，老年人每月拿到的養(yǎng)老金要在基金養(yǎng)老金額當(dāng)中扣除必要的費(fèi)用，如部分房屋評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、保單管理費(fèi)等。為了保證抵押物的安全，條款要求投保人不能再行處置房產(chǎn)，擅自改變房產(chǎn)主體結(jié)構(gòu)，履行房屋維護(hù)義務(wù)，并購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

對(duì)于公眾最為關(guān)注的房?jī)r(jià)變動(dòng)和房屋收益問(wèn)題，“房來(lái)寶”產(chǎn)品條款明確，保險(xiǎn)公司不參與房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，投保后，老年人即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。

由于產(chǎn)品比較復(fù)雜，保監(jiān)會(huì)要求幸福人壽在使用上述保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)銷(xiāo)售管理，明確說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等事項(xiàng)，確保消費(fèi)者正確理解保險(xiǎn)合同。同時(shí)，該產(chǎn)品還設(shè)置了30天的“猶豫期”，這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期延長(zhǎng)了“反悔權(quán)”時(shí)間。